100% होम लोन के लिए आवेदन कैसे करें – जानिए सही तरीका 100% होम लोन पाने का

हर इंसान का एक सपना होता है कि उसका स्वयं का अपना घर हो लेकिन आपको पता ही है कि महंगाई इतनी ज्यादा हो गई है कि प्रत्येक व्यक्ति का यह सपना पूरा नहीं हो पाता और वह किराए के घर या किराए के फ्लैट में रहता है और वह बहुत ज्यादा महंगा भी पड़ता है अब खुद का घर लेने के लिए व्यक्ति को लोन लेना पड़ता है क्योंकि लोन ही एक ऐसा तरीका है जिससे वह अपना खुद का घर ले सकता है लेकिन लोन की रकम भी अलग-अलग होती है सभी लोगों की यह जानने की इच्छा होती है कि उन्हें अपनी प्रॉपर्टी पर कितना लोन मिल सकता है आमतौर पर लोग इस लोन अपने घर को रिपेयर करवाने के लिए या फिर फ्लैट में मकान बनाने के लिए लोन लेते हैं  अब लोन की जो रकम है वह आमतौर पर अगर व्यक्ति का सिविल स्कोर अच्छा हो तो 70% – 90% परसेंट लोन की रकम मिल जाती है

लेकिन प्रत्येक व्यक्ति की यही इच्छा होती है कि किसी ना किसी तरह से बैंक से 100% लोन मिल जाए लेकिन सौ पर्सेंट लोन लेना काफी मुश्किल होता है  100% लोन लोग अपनी प्रॉपर्टी पर लेने की बात करते हैं क्या  ऐसा मुमकिन है कि प्रॉपर्टी पर 100% लोन मिल सकता है तो आज हम इस ब्लॉग में 100% होम लोन के लिए आवेदन कैसे करें इसी के बारे में हम जानेंगे और आपको इस ब्लॉग में पूरा प्रोसेस बताएंगे जिनसे आप भी सौ परसेंट लोन ले सकते हैं

होम लोन क्या होता है ? (What is home loan)

होम लोन शब्द से पता चल रहा है कि यह एक तरह का लोन होता है जो कोई भी व्यक्ति अपने घर की रिपेयरिंग करवाने नया घर लेने के लिए पैसे उधार लेने के लिए यह लोन मदद करता है और होम लोन जो होता है वह प्राइवेट बैंक गवर्नमेंट बैंक और वित्तीय संस्थाओं और नॉन बैंकिंग फाइनेंशियल  कंपनियों द्वारा दिया जाता है जिसकी मदद से कोई भी व्यक्ति अपना खुद का घर बनाने का सपना साकार कर सकता है

 होम लोन कोई भी व्यक्ति ले सकता है जिस को नया घर बनवाने की जरूरत है और होम लोन एक तरह से सिक्योर्ड लोन होता है जिसका शाब्दिक अर्थ यही है कि जो भी लोन  लेने वाला व्यक्ति है वह लोन लेने के लिए अपने घर की संपत्ति को  गिरवी रखता है और लोन प्राप्त करता है बैंक सिक्योर लोन इसीलिए देता है क्योंकि अगर किसी कारण वंश लोन लेने वाला व्यक्ति अगर होम लोन की रकम चुकाने में असमर्थ हो जाता है  वह संपत्ति बेचकर बैंक को लोन का पैसा वापस लौटा सकता है इसीलिए इस लोन को सिक्योर्ड लोन माना जाता है

होम लोन के अंदर होम लोन की जो राशि है वह लगभग ₹10 लाख से लेकर 1 रोड रुपए तक हो सकती है यह सभी लोन लेने वाले व्यक्ति के सिबिल स्कोर उसकी प्रॉपर्टी के आधार पर निर्भर करती है और इसे लोन की जो तय सीमा होती है वह लगभग  20 वर्ष से 30 वर्ष तक होती है जिसे लोन लेने वाला व्यक्ति आसानी से चुका सकता है

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100% होम लोन कैसे ले? (How to get 100% home loan?)

 अगर किसी भी व्यक्ति को सौ परसेंट होम लोन चाहिए तो सबसे पहले उसे LTV (Loan to Value) क्या है इसे समझना होगा LTV (Loan to Value) के अंदर जो भी ऋण दाता है जो भी ऋण देने वाली  संस्था है वह ऋण लेने वाले व्यक्ति की संपत्ति के मूल्यांकन के आधार पर यह निर्धारित करता है कि इस संपत्ति पर कितना लोन मिल सकता है 

LTV  लोन की रकम को प्रॉपर्टी के वैल्यू से डिवाइड करके और प्रतिशत के रूप में व्यक्त करके कैलकुलेशन की जाती है

उदाहरण के लिए हम मान लेते हैं कि किसी व्यक्ति की संपत्ति का मूल्य ₹100000 है और जो लोन की राशि है वह ₹80000 स्वीकृत हुई है तो LTV 80 परसेंट होगा तो इसका मतलब तो यही हुआ कि जो भी बैंक या सस्ता लोन देने वाली है वह कुल संपत्ति का 80% तक ऋण प्रदान कर सकता है

LTV किसी भी बैंक में संस्था के लिए यह निर्धारित करता है कि उन्हें लोन कितना देना है लोन लेने वाले व्यक्ति को LTV की मदद से बैंक पहले ही कैलकुलेशन कर लेता है कि संपत्ति का कितना पर्सेंट लोन देना है लोन लेने वाले व्यक्ति को आमतौर पर लोन कुल संपत्ति के मूल्य का 80 परसेंट ही दिया जाता है क्योंकि इसका कारण यह भी है कि संपत्ति का मूल्य भी ऊपर नीचे होता रहता है इसीलिए जो भी ऋण दाता है वह रिस्क लेना नहीं चाहते और संपत्ति बेचने के लिए नुकसान से बचना चाहते हैं इसीलिए संपत्ति के कुल मूल्य का 80 परसेंट लोन दिया जाता है

LTV लोन लेने वाले व्यक्ति के लिए एक महत्वपूर्ण कारण भी है क्योंकि उनके लिए लोन हासिल करना  ज्यादा मुश्किल भी बना सकता है क्योंकि अधिक LTV  है तो जो भी  लोन देने वाली संस्था है उसको यह चिंता सताती है कि अगर हमने लोन दे दिया तो LTV के आधार पर और लोन लेने वाला व्यक्ति लोन चुकाने में असमर्थ हो जाए तो उधार करता के लिए यह प्रॉब्लम का कारण बन सकती है

LTV (Loan to Value) फार्मूला :- LTV = (ऋण की राशि) / (संपत्ति का मूल्य) * 100

एलटीवी के लिए आरबीआई के दिशानिर्देश (RBI guidelines for LTV)

• अगर कोई  उधारकर्ता 30 लाख  रूपए तक होम लोन लेता है तो उसके लिए LTV 90 परसेंट  निर्धारित है
• होम लोन की रकम अगर 30 लाख  रूपए से 75 लाख  रुपए तक है तो एलईटीवी का अनुपात 80 परसेंट है
•  अगर होम लोन की राशि ₹75लाख  रुपए से अधिक है तो इसके लिए एलटीवी का अनुपात 75% होगा

आरबीआई ने 2023 में LTV अनुपात में कुछ बदलाव किए हैं। इन परिवर्तनों का उद्देश्य गृह ऋण को अधिक किफायती और सुलभ बनाना है।

रिजर्व बैंक ऑफ इंडिया ने 2023 में ही एलटीवी अनुपात में कुछ ऐसे बदलाव किए हैं इन बदलाव का उद्देश्य यह है कि  प्रत्येक व्यक्ति का होम लोन लेने का सपना पूरा हो और उसका घर बनाने का सपना पूरा हो और यह उद्देश्य भी है कि होम लोन को किफायती दरों पर और 16 बनाना भी आरबीआई का उद्देश्य है

अगर हम 2023 से पहले की बात करें तो अगर हम ₹30 लाख  तक होम लोन के लिए एलटी अनुपात 80 परसेंट होता था इसे बढ़ाकर रिजर्व बैंक ऑफ इंडिया ने इस अनुपात को 90% कर दिया है जो कि आम लोगों के लिए बहुत ही ज्यादा सुविधाजनक है कि इसका अर्थ यह भी है कि अगर आप ₹30 लाख  तक के होम लोन के लिए जो भी लोन लेने वाले व्यक्ति है उन्हें 10% ही डाउन पेमेंट के साथ लोन मिल सकता है जिससे  ज्यादा से ज्यादा लोग अपने खुद का घर बनाने का सपना पूरा कर सकते हैं

रिजर्व बैंक ऑफ इंडिया के एलटीवी दिशानिर्देश जो भी लोन लेने वाले व्यक्ति हैं और जो भी लोन देने वाली संस्थाएं हैं हैं दोनों के लिए ही यह बहुत ही ज्यादा इंपोर्टेंट है यह दिशानिर्देश लोन लेने वाले व्यक्तियों को यह समझने में आसानी करते हैं कि वह अपने बजट के अंदर होम लोन कितना प्राप्त कर सकते हैं और जितने भी लोन देने वाली संस्थाएं हैं और बैंक है उन्हें यह समझने में मदद करता है कि वह अपना जोखिम कम कर कैसे सकते हैं

होम लोन लेने के लिए दस्तावेज़? (Documents to avail Home Loan)

• पहचान प्रमाण(identity proof) : आधार कार्ड, पासपोर्ट, ड्राइविंग लाइसेंस, आदि।
• बैंक खाता स्टेटमेंट 
• क्रेडिट रिपोर्ट
• गारंटर के दस्तावेज (यदि आवश्यक हो)
• निवास प्रमाण(Address proof): बिजली बिल, पानी बिल, गैस बिल, आदि।
• आय प्रमाण(income proof): सैलरी स्लिप, आयकर रिटर्न, आदि।
• संपत्ति के दस्तावेज(property documents): सेल डीड, रजिस्ट्री, आदि।

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होम लोन लेने की पात्रता ?

•  उम्र: अधिकांश लोन देने वाले बैंक और कंपनियां 21 वर्ष से 60 वर्ष के बीच के उम्र के लोन लेने वाले ग्राहकों को होम लोन दे देते हैं
• इनकम: लोन देने वाले बैंक और कंपनियां यह कंफर्म करते हैं कि लोन लेने वाला ग्राहक लोन चुकाने में सक्षम हो और लोन लेने वाले ग्रह की इनकम कि वह जांच करते हैं नॉर्मल तौर पर लोन देने वाले बैंक और कंपनियां लोन लेने वाले ग्राहक की इनकम का 60 परसेंट तक होम लोन दे देते हैं
• क्रेडिट स्कोर:  लोन देने वाला बैंक के लोन लेते समय ग्राहक के क्रेडिट स्कोर की जांच करता है इससे वह यह पता  लगा लेते हैं कि ग्राहक का क्रेडिट स्कोर कैसा है अगर क्रेडिट स्कोर ग्राहक का अच्छा होता है तो लोन देने वाले बैंक ग्राहक को लोन दे देते हैं और उन्हें यह भी पता चल जाता है कि इसे ग्राहक का क्रेडिट स्कोर बहुत ही अच्छा है और यह लोन चुकाने में सक्षम होगा
• संपत्ति का मूल्य(property value): लोन प्रोवाइड करवाने वाले बैंक लोन लेने वाले व्यक्ति या ग्राहक की संपत्ति का मूल्य करते हैं और संपत्ति का मूल्यांकन  करने के पीछे कारण यह है कि बैंक को पता चल जाता है कि संपत्ति की वैल्यू अधिक हो और लोन की राशि थोड़ी कम हो बैंक हमेशा संपत्ति से कम ही लोन राशि देते हैं
• डाउन पेमेंट:  लोन देने वाले बैंक लोन लेने वाले ग्राहक से डाउन पेमेंट में पैसा लेते हैं और डाउन पेमेंट की जो राशि है वह ग्राहक के सिबिल स्कोर पर निर्भर करती है और यह अलग-अलग भी हो सकती है

होम लोन लेने से संबंधित टिप्स (Tips related to taking home loan)

• अपने विकल्पों की तुलना करें:भारत में होम लोन देने वाली कई  तरह के बैंक संस्थाएं और निजी लोन देने वाली कंपनियां है प्रत्येक लोन देने वाली संस्था की अपनी अपनी ब्याज दरें और शुल्क और शर्तें होती है इसीलिए यह इंपॉर्टेंट है कि आप जब भी होम लोन ले तो सभी होम लोन देने वाली कंपनियों का कंप्रेशन कर लें इससे आपको अच्छा सौदा मिल जाएगा
• अपने बजट का आकलन करें:जब भी आप होम लोन ले तो आप  होम लोन लेने से पहले आप अपना बजट देख ले क्योंकि होम लोन की रकम बहुत ज्यादा अधिक होती है और उन्हें चुकाना भी उतना ही कठिन होता है इसीलिए जब भी आप होम लोन ले तो आप यह सुनिश्चित कर लें कि होम लोन की ईएमआई चुकाने में आप काबिल हो या नहीं
• डाउन पेमेंट बढ़ाएं: जब भी आप होम लोन ले तो आप हमेशा ज्यादा डाउन पेमेंट दे क्योंकि ज्यादा  डाउन पेमेंट देंगे तो आपको ब्याज दर कम देना होगा यह आपकी लोन राशि को कम करने में भी बहुत ज्यादा मदद कर सकता है
• अपने क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाएं: हमेशा ध्यान रखें कि आपका क्रेडिट स्कोर अच्छा होना चाहिए जितना ज्यादा आपका क्रेडिट स्कोर अच्छा होगा उतना ही अधिक किफायती दर पर आपको लोन मिल जाएगा
• प्रोसेसिंग शुल्क और अन्य शुल्कों के लिए तैयार रहें:जब कभी भी आप होम लोन ले तो आप सबसे पहले अपना होमवर्क कर ले आपको होम लोन के बारे में संपूर्ण जानकारी होनी चाहिए कि कौन सा प्रोसेसिंग शुल्क लगता है कौन से अन्य शुल्क लगते हैं जिससे आपको यह मदद मिल जाएगी कि आपको कौन से बैंक से लोन लेना है और आप इन शुल्क से ज्यादा आश्चर्यचकित नहीं होंगे
• होम लोन के विकल्पों को समझें: होम लोन  भी अलग-अलग तरह के होते हैं अब आपको यह सुनिश्चित करना है कि आप के लिए कौन सा लोन अच्छा होगा होम लोन में फ्लोटिंग रेट होम लोन फिक्स रेट होम लोन गैर बैंकिंग वित्तीय कंपनियां होम लोन और पुनर्वित्त होम लोन आदि शामिल है जो आपको लोन चाहिए आपको वही लोन लेना है अन्य लोन आपको नहीं लेना है
• होम लोन लेने से पहले अपने ऋणदाता के साथ सभी शर्तों पर बातचीत करें:जब भी आप अपने जीवन में होम लोन ले तो आप  लोन देने वाले बैंक के साथ अच्छी तरह से बातचीत करें सभी शर्तों को समझे सभी चीजों को समझने के बाद ही आप लोन ले

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निष्कर्ष 

आपको अब समझ में आ गया होगा कि 100% होम लोन के लिए आवेदन कैसे करें हमने इस ब्लॉग में आपको बताया कि होम लोन क्या होता है सौ पर्सेंट होम लोन कैसे लिया जा सकता है  LTV (Loan to Value) क्या होती है होम लोन के लिए रिजर्व बैंक ऑफ इंडिया के क्या दिशानिर्देश है होम लोन लेने के लिए आवश्यक डॉक्यूमेंट क्या होने चाहिए होम लोन लेने के लिए योग्यता क्या होनी चाहिए यह सभी जरूरी बातें हमने आपको हमारे ब्लॉग में बताई है अगर आपको हमारा ब्लॉग पसंद आया है तो आप हमारे ब्लॉक को ज्यादा से ज्यादा अपने परिवार रिश्तेदारों और साथियों में शेयर करें और हमारे सोशल मीडिया अकाउंट्स को फॉलो करें धन्यवाद

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